Review AMARTHA - Fintech P2P Lending Berdampak Sosial bagi Usaha Mikro di Pedesaan

 

Sekilas tentang Amartha

Amartha adalah fintech P2P (Peer to Peer) lending microfinance dari PT. Amartha Mikro Fintek, yang menghubungkan lender / pemodal / pendana dan pelaku usaha mikro melalui platform online. Didirikan pada tahun 2010 sebagai koperasi keuangan mikro, Amartha berubah menjadi perusahaan teknologi keuangan / fintech P2P pada 2016. Sejak saat itu, Amartha sudah membantu ribuan perempuan lewat setor usaha mikro yang tidak terjangkau bank di pedesaan Indonesia.

 

Amartha memberikan tingkat pengembalian / return flat hingga 15% pa. Namun imbal hasil ini bisa lebih tinggi lagi karena Amartha memberikan pengembalian pokok dan bagi hasil yang dibayarkan oleh peminjam setiap minggu. Sehingga, apabila pengembalian pokok dan bagi hasil ini dipinjamkan kembali, return yang didapatkan oleh pendana akan lebih tinggi lagi karena ada efek compounding.

 

Pinjaman usaha mikro umumnya memliki risiko gagal bayar yang lebih tinggi daripada pinjaman perusahaan besar. Untuk meminimalkan risiko ini, Amartha menyeleksi calon penerima pinjaman dengan melakukan survey wilayah dan demografi, membentuk kelompok majelis, dan memberikan pelatihan wajib bagi penerima pinjaman dipandu oleh field officer Amartha.

 

Amartha juga menyediakan skor kredit untuk menilai profil risiko peminjam / borrower sehingga membantu pendana / lender dalam menentukan pilihan pendanaan dengan imbal hasil dan risiko yang sesuai. Skor kredit Amartha ini menggunakan algoritma yang berdasarkan riwayat pembayaran sebelumnya (untuk pengajuan pinjaman lanjutan), kehadiran dalam pertemuan kelompok, ketepatan waktu pembayaran serta analisa psikometri dan analisa perilaku.

 

Untuk memitigasi risiko, Amartha juga melakukan sistem tanggung renteng. Tanggung renteng di Amartha dibuat per kelompok / majelis terdiri dari 15 sampai 20 orang. Amartha meminta para anggota kelompok peminjam untuk hadir dalam majelis setiap minggu agar memiliki semangat gotong royong, mengetahui perkembangan usaha setiap anggota, dan mendapatkan pelatihan literasi keuangan dari petugas lapangan Amartha. Walaupun demikian, sistem tanggung renteng tidak bisa memberikan jaminan anggota kelompoknya bisa membayarkan angsuran gagal bayar terus menerus, terutama apabila terjadi kemunduran usaha dan hilangnya kekompakan majelis.

 

Proses registrasi / pendaftaran, pendanaan, dan pencairan melalui website dan aplikasi Amartha cepat dan mudah. Selain itu, tampilan website dan aplikasi Amartha simple dan mudah dimengerti. Jumlah pinjaman di Amartha juga relatif banyak dibandingkan P2P lending produktif lainnya jadi pendana di Amartha dapat melakukan diversifikasi dengan mudah. Banyaknya pinjaman ini juga membuat pendana tidak perlu khawatir kehabisan peminjam untuk didanai. Akan tetapi, pinjaman dengan tenor pendek atau dengan pendanaan lebih kecil biasanya cepat terdanai.

 

Apakah P2P lending Amartha aman?

Amartha (PT. Amartha Mikro Fintek) sudah berizin dan terdaftar di OJK dan merupakan anggota AFPI (Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia) dan AFTECH (Asosiasi Fintech Indonesia).

 

Saat update review ini, TKB90 Amartha = 99.69%. TKB90 adalah ukuran tingkat keberhasilan penyelenggara fintech peer-to-peer (P2P) lending dalam memfasilitasi penyelesaian kewajiban pinjam meminjam dalam jangka waktu sampai dengan 90 hari terhitung sejak jatuh tempo. Untuk transparansi, OJK mewajibkan seluruh entitas peer to peer lending yang terdaftar dan diawasi regulator untuk menampilkan TKB90. Angka TKB90 ini dapat dilihat di website maupun di aplikasi Amartha, pada layer pertama sebelah kanan.

 

Apakah pendanaan di Amartha dilindungi asuransi?

Apabila peminjam meninggal dunia, pendana akan mendapatkan 100% dari sisa pokok dari pihak asuransi Allianz yang akan dibayarkan 90 hari setelah klaim dilakukan. Hal ini dikarenakan setiap penerima pinjaman telah dilindungi asuransi jiwa dari Allianz.

 

Amartha bekerja sama dengan Jamkrindo untuk menyediakan pilihan untuk membeli asuransi penjaminan pendanaan saat melakukan transaksi pendanaan bagi lender yang berminat. Asuransi Jamkrindo ini bersifat opsional. Biaya untuk mendapatkan asuransi dari Jamkrindo ini adalah sebesar 1,5% dari pendanaan dan dibayarkan di depan saat melakukan transaksi pendanaan. Jumlah yang ditanggung apabila menggunakan asuransi ini dan terjadi gagal bayar adalah 75% dari pokok pinjaman yang masih tersisa.

 

Amartha selama ini cukup sering mengadakan promo gratis asuransi. Jadi, anda dapat menggunakan promo ini untuk mendapatkan asuransi pendanaan secara gratis dan dengan demikian tidak mengurangi return yang anda dapatkan.

 

Bagaimana cara mendaftar / registrasi di Amartha?

Cara daftar / registrasi Amartha sangat cepat, mudah, dan praktis (tanpa perlu mengirim dokumen fisik):

1. Buka halaman pendaftaran / registrasi Amartha dengan klik di link registrasi Amartha

2. Masukkan email, buat password, dan masukkan nomor handphone 

3. Verifikasi nomor handphone dengan memasukkan kode OTP (One Time Password) yang akan dikirimkan ke nomor handphone

4. Isi data profil

5. Unggah foto KTP, foto anda, dan masukkan nomor rekening bank

Jika diminta, masukkan kode referral AND131792 (untuk mendapatkan bonus)

Sekarang, anda dapat mulai memberi pinjaman. 

Cara pendanaan / memberi pinjaman menggunakan aplikasi P2P lending Amartha:

 1. Pilih mitra usaha / borrower yang akan didanai di menu marketplace (disediakan filter untuk mempermudah pencarian sesuai kriteria yang diinginkan)

2. Pilih langsung danai atau tambahkan ke keranjang (seperti fungsi keranjang belanja di e-commerce), lalu akan muncul halaman checkout

3. Jika diinginkan, anda dapat membeli asuransi (opsional) dan menggunakan voucher (opsional) di halaman checkout, lalu pilih lanjut ke pembayaran

4. Apabila saldo tersedia anda cukup, pendanaan anda telah berhasil, apabila tidak cukup, anda perlu transfer ke virtual account BCA atau Mandiri yang telah disediakan

Pendanaan yang berhasil akan masuk ke menu portfolio dan akan mulai menghasilkan return. Rangkuman portfolio dan mitra usaha yang didanai juga dapat dilihat di menu portfolio.

Jenis pinjaman di Amartha

Pinjaman di Amartha mayoritas untuk perempuan yang melakukan usaha mikro. Amartha menyediakan pinjaman dari berbagai sektor, seperti perdagangan, pertanian, peternakan, industri rumah tangga, jasa, perumahan, air dan sanitasi, pendidikan, kesehatan, dan lainnya. Di Amartha, 1 peminjam akan didanai oleh 1 pendana, sehingga untuk melakukan diversifikasi, diperlukan dana yang lebih besar daripada melakukan diversifikasi di P2P lending produktif lainnya.

Pendanaan normal

Tenor mayoritas pendanaan normal di Amartha relatif lama, yaitu 50 minggu. Pendanaan yang paling sering dijumpai di Amartha antara 4 sampai 5 juta rupiah per peminjam. Untuk pendana yang ingin meminjamkan dananya dengan tenor lebih pendek dan plafon lebih rendah, Amartha meluncurkan produk A* Short Tenor.

 

Pendanaan A* Short Tenor

Sekarang, Amartha menyediakan pendanaan yang lebih singkat lewat produk A* Short Tenor (cepat habis karena bersifat terbatas selama persediaan masih ada). Disini, tenor pendanaan mayoritas berada di 20 sampai 40 minggu dengan minimum pendanaan yang lebih rendah dari pendanaan normal. Saat penulisan review ini, mayoritas tenor pendanaan ini berada di 27 minggu.

 

Berapa minimum pendanaan di Amartha?

Minimum pendanaan normal di Amartha adalah 3 juta rupiah.

Minimum pendanaan A*Short Tenor adalah 2 juta rupiah. Namun, karena jumlahnya masih terbatas dan tingginya minat pada pendanaan yang lebih singkat dengan plafon lebih rendah, pendanaan ini biasanya lebih cepat habis daripada pendanaan normal.

 

Apakah ada biaya untuk memberikan pinjaman di Amartha?

Amartha tidak mengenakan biaya tambahan untuk melakukan pendanaan maupun pencairan. Untuk melakukan pendanaan, Amartha menyediakan 2 Virtual Account. Pertama, Virtual Account BCA untuk melakukan pendanaan dari bank BCA. Kedua, Virtual Account Mandiri untuk melakukan pendanaan dari bank Mandiri dan bank-bank lainnya. Jika melakukan transfer dari bank-bank lainnya, kemungkinan akan dikenai biaya transfer oleh bank-bank tersebut (biaya transfer bisa dicek di bank yang digunakan).

 

Adanya peraturan auto withdrawal dari OJK mengakibatkan dana menganggur akan otomatis ditransfer ke rekening bank yang sudah didaftarkan pengguna. Hal ini dapat menimbulkan biaya tambahan dalam bentuk biaya transfer yang pada akhirnya dapat mengurangi tingkat keuntungan yang diperoleh pendana. Amartha menggunakan bank Mandiri untuk transfer ke rekening anda, jadi bagi yang tidak menggunakan rekening Mandiri, akan ada biaya transfer saat penarikan dana.

 

Untuk mengatasi hal ini, Amartha menyediakan Rekening Dana Lender (RDL), bekerjasama dengan Bank Permata. RDL ini seperti akun tabungan di bank tetapi hanya dapat digunakan untuk keperluan transaksi di platform fintech Amartha. Dana di RDL ini dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Untuk menggunakan fasilitas RDL ini tidak dikenakan biaya pemeliharaan.

 

Keuntungan lain dan fitur-fitur menarik

Dampak Sosial

P2P lending yang satu ini memiliki dampak sosial. Amartha menyebutkan pendanaan di Amartha sebagai pendanaan bermakna. Melalui pemberian pinjaman modal usaha bagi keluarga prasejahtera, pendana telah menciptakan perubahan sosial dengan membantu keluarga prasejahtera mendapatkan pendapatan yang lebih baik serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat pedesaan Indonesia. Pemberdayaan perempuan pengusaha mikro di desa ini membuat usaha mikro dan UMKM yang didanai terbantu untuk menjadi semakin kompetitif dan berkembang.

 

Promo

Amartha sering memberikan promo voucher yang dapat digunakan untuk pendanaan, promo asuransi gratis seperti yang sudah disebutkan diatas, dan promo tambahan bunga.

 

Selama ini, pengalaman berinvestasi di Amartha memuaskan. Namun, juga perlu diperhatikan risiko yang mungkin terjadi. Jika anda sudah memutuskan untuk berinvestasi di Amartha, jangan lupa, gunakan kode referral AND131792 saat mendaftar karena ada hadiah (bonus dana untuk melakukan pendanaan) menanti. Hadiah dari kode referral pendaftaran ini hanya bisa didapat saat pendaftaran, jadi jangan sampai menyesal karena melewatkan kesempatan ini.

Selamat mencoba.